¿Qué es un Aval Bancario?
Un aval bancario es una garantía formal y escrita que emite un banco en nombre del cliente. De esta manera, el banco responderá ante terceros en una obligación de pago en caso de que el solicitante no pueda pagar la deuda que tiene con un tercero.
Así pues, el aval bancario es una garantía de que se realizará el pago del préstamo, alquiler, financiación, compras a plazos, etc… y suele ser muy utilizado para conceder contratos, préstamos y operaciones financieras.
Diferencia entre aval personal y aval bancario
El aval personal y el aval bancario son otros dos tipos de avales bancarios que se distinguen porque el emisor del mismo es diferente. Es decir, en el aval personal el emisor es una persona física o jurídica, mientras que en el aval bancario el emisor es una entidad financiera.
A continuación lo explicamos más detalladamente:
- Aval personal. Se emite por una persona física o jurídica, el cual se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor no lo haga, actuando como garantía de que la deuda será saldada.
- Aval bancario. Se emite por una entidad financiera que da una garantía de que la deuda será pagada aunque el prestamista no lo haga.
Tipos de aval bancario
Según la naturaleza de la obligación garantizada
- Aval bancario financiero: en este tipo de aval, el banco se compromete a pagar la cantidad de dinero que sea necesaria para hacer frente a la deuda.
- Aval bancario técnico: en caso de que el contratista o proveedor no cumpla con las obligaciones técnicas o de calidad estipuladas en el contrato, el banco se compromete a hacer frente a una cantidad de dinero determinada. Es muy común en proyectos de construcción en los que los proveedores deben cumplir con requisitos técnicos y de calidad muy específicos.
Según el tiempo de duración del aval
- Aval por plazo determinado: en el contrato aparece detallado el plazo de tiempo en el que se establece el aval.
- Aval por plazo indefinido: la duración del aval será la que dure el compromiso para el que se creó.
Según las facultades del beneficiario
- Aval bancario simple: en el que el beneficiario debe dirigirse en primera instancia al avalado para reclamar el cumplimiento de la obligación.
- Aval bancario solidario: el beneficiario puede dirigirse al avalado o al avalista indistintamente para reclamar el cumplimiento del compromiso.
- Aval bancario independiente: el avalista debe aceptar la reclamación del beneficiario sin exigir que reclame antes al avalado.
¿Cuál es el coste de un aval bancario?
El coste del aval depende de las comisiones que cobra el banco en concreto. Normalmente el tipo de interés depende de la entidad en la que se pida el aval. Hay más costes asociados al aval que dependen de cada banco, sin embargo, la mayoría son lo siguientes:
- Gastos por formalización: se pagan en el momento de la firma del contrato.
- Gastos por estudio
- Gastos por riesgo: son entre el 1% y el 1,5% del total del importe del aval solicitado que se paga cada 3 meses.
- Gasto por intervención del notario: suele ser un 0,3% del importe total del aval.
- Gasto social de asociación y mantenimiento: es el coste del aval durante el primer año y equivale a la suma de los anteriores.
- Gasto total de mantenimiento: coste para el resto de años y se corresponde con el coste anual.
¿Cuáles son los requisitos para obtener un aval bancario?
Para obtener un aval bancario, es necesario cumplir con una serie de requisitos que pueden variar según el tipo de operación o el banco que emita el aval. Los requisitos más comunes para obtener un aval bancario son:
- Ser cliente del banco en el que se va a pedir el aval y contar con una cuenta bancaria activa.
- Disponer de una buena solvencia financiera y demostrarlo, puesto que el banco analizará su nivel de solvencia, la capacidad de pago, el cumplimiento de pagos y comprobará los fondos de que dispone. De está manera se asegurará de que el solicitante pueda cumplir con la obligación respaldada por el aval.
- Documentación necesaria para la operación que se desea garantizar.
- Pago de una comisión o una tarifa por la emisión del aval, que puede variar de un banco a otro dependiendo del importe del banco y la duración del aval.
- Datos específicos del solicitante.
